Wer regelmäßig – dafür ohne Risiko – sparen möchte, kann seine vermögenswirksamen Leistungen in einen klassischen Banksparplan anlegen. Wie es funktioniert, und welche Anbieter sich lohnen, erläutern wir im folgenden Ratgeber.
➥ Das Wichtigste auf einen Blick
- 1. Bei einem VL-Banksparplan zahlen Sie 6 Jahre lang Geld in einen Ratensparvertrag ein. 1 Jahr ruht das Kapital.
- 2. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Arbeitgeber, ob und wie viele vermögenswirksame Leistungen Sie erhalten. Zahlt Ihr Chef weniger als 40 Euro monatlich, können Sie den Differenzbetrag selbst aufstocken.
- 3. Schließen Sie einen Sparvertrag bei einer Bank ab, siehe nachfolgende Tabelle.
- 4. Übergeben Sie Ihrem Vorgesetzten die Bescheinigung des Anbieters zur Überweisung der Sparbeiträge.
VL-Banksparplan: Anbieter und Zinsen im Vergleich
Die Einzahlung vermögenswirksamer Leistungen in einen Banksparplan ermöglichen aktuell nur wenige Anbieter. Wir haben die Konditionen für Sie recherchiert, und im folgenden Vergleich ausgelistet. Die besten Zinsen bekommt man aktuell bei der Degussa-Bank. Hierfür muss jedoch ein Girokonto eröffnet werden. Einige Verträge lassen sich direkt online abschließen, siehe „Antrag“.
Degussa-Bank
- Zinsen 1,97 % pro Jahr (variabel):
+ Bonus am Laufzeitende: 6,5 % - Kontoführung: 0,00 Euro
- online abschließen: ja
- Girokonto erforderlich: aber kostenlose Kontoführung + 75 Euro Willkommensbonus
ING
- Zinsen: 1,50 % pro Jahr
- Kontoführung: 0,00 Euro
- online abschließen: ja
- keine
Ethikbank
- Zinsen: 0,01 % pro Jahr
- Kontoführung: 0,00 Euro
- online verfügbar: ja
- Girokonto erforderlich
Naspa (Nassauische Sparkasse)
- Zinsen: 0,01 % pro Jahr
- Kontoführung: 0,00 Euro
- online verfügbar: nein
- Girokonto erforderlich
Sparkasse Köln Bonn
- Zinsen: 0,01 % pro Jahr
- Kontoführung: 0,00 Euro
- online verfügbar: nein
- Girokonto erforderlich
Sonstige
Was ist ein VL-Banksparplan?
Solide, bewährt und sicher: Der Banksparplan gilt als Klassiker unter den VL-Anlagen. Es handelt sich hierbei um einen Ratensparvertrag, auf den monatlich ein gleichbleibender Geldbetrag eingezahlt wird. Wie bei vermögenswirksamen Leistungen üblich, gewährt der Arbeitgeber einen Zuschuss von bis zu 40 Euro im Monat. Die genaue Höhe ist im Arbeits- oder Tarifvertrag geregelt. Die Laufzeit beträgt mehrere Jahre, und wird zu Beginn mit der Bank fest vereinbart. Bei einem VL-Banksparplan zahlen Sie als Arbeitnehmer sechs Jahre lang ein, danach ruht das Kapital für ein Jahr. Danach können Sie frei entscheiden, wie es weitergeht: Sie können sich das Geld auszahlen lassen, oder für weitere sechs Jahre sparen.
Wie funktioniert das mit den Zinsen?
Die Bank zahlt dem Anleger einen festen Zins, der normalerweise während der gesamten Laufzeit gleich bleibt. Es gibt jedoch auch Sparverträge, deren Verzinsung zu Beginn niedriger ist, und zum Ende hin ansteigt. Je länger die Laufzeit, desto höher fällt i.d. Regel die Rendite aus. Die Zinsen werden immer zum Jahresende gutgeschrieben, und ebenfalls mit angelegt. So profitieren Sie als Sparer vom sogenannten Zinseszinseffekt. Der Zinssatz beträgt derzeit je nach Vertrag zwischen 0,01- und 2 Prozent (Stand Januar 2024).
Kann ich auch in einen bestehenden Banksparplan VL einzahlen?
Nein, die Einzahlung der VL in einen bestehenden Sparplan ist i.d. Regel nicht möglich. Die Vertragsbedingungen werden zu Beginn festgelegt, und können später nicht mehr geändert werden. Zudem ist eine Vermischung von vermögenswirksamen Leistungen mit anderen Spareinlagen nicht erlaubt. Der Höchstbetrag ist zudem auf 40 Euro monatlich begrenzt.
Wird der VL-Banksparplan staatlich gefördert?
Leider bekommt man für vermögenswirksame Leistungen, die in einen Banksparplan eingezahlt werden, keine staatliche Förderung mehr. Die Arbeitnehmersparzulage erhalten Sie für Bausparen, Fonds, ETFs sowie die Tilgung von Baukrediten. Bei der Einzahlung in einen Bausparvertrag erhalten Sie zudem eine weitere staatliche Förderung, die sogenannte Wohnungsbauprämie. Eine Übersicht aller Sparformen und deren Fördermöglichkeiten finden Sie unter: vermögenswirksame Leistungen anlegen.
Wer sollte vermögenswirksame Leistungen in einen Banksparplan anlegen?
Der VL-Banksparplan eignet sich für Arbeitnehmer, die bei der Anlage Ihrer vermögenswirksamen Leistungen keinerlei Risiko eingehen möchten. Der Sparer weiß schon zu Beginn der Laufzeit, welche Verzinsung ihn erwartet, und welcher Betrag am Ende herauskommt. Im Gegenzug verzichtet er auf die Chance einer höheren Rendite. Der Anleger ist sich bewusst, dass die Inflation eventuell höher sein kann als die Verzinsung. Das bedeutet, dass das angesparte Kapital am Ende weniger Wert ist als die Summe der eingezahlten Beträge. Dafür schützt die gesetzliche Einlagensicherung vor Verlust, falls die Bank in Zahlungsschwierigkeiten gerät.
Was ist besser: ein Bank- oder ein Fondssparplan?
Ein besser oder schlechter gibt es nicht, denn jede Geldanlage bietet Vorteile und Nachteile. Die Entscheidung: Fonds- oder Banksparplan ist allerdings vor dem Hintergrund der aktuellen Niedrigzinsen zu sehen. Der klassische Banksparer entscheidet sich für die Sicherheit, und verzichtet auf eine gute Rendite. Der typische Wertpapiersparer denkt genau andersherum. Er setzt darauf, dass sich die Märkte – wie in der Vergangenheit – auf lange Sicht immer positiv entwickeln. Im Gegenzug geht er das Risiko ein, durch kurzfristige Wertschwankungen vorübergehend Geld zu verlieren. Da eine VL-Anlage sieben Jahre dauert, werden die Chancen auf Gewinne höher eingeschätzt als das Verlustrisiko. Ein weiteres Argument pro VL-Fondssparen ist die hohe staatliche Förderung, die bis zu 80 Euro pro Jahr betragen kann. Aus unserer Sicht sind derzeit Fonds die bessere Wahl. Tipp der Redaktion: Nutzen Sie auch unseren VL-Rechner. Hiermit können Sie mit wenigen Klicks die Rendite sowie das Endkapital verschiedener Sparformen berechnen.
Ulrike meint
Hallo,
mein Arbeitgeber zahlt vermögenswirksame Leistungen nicht monatlich, sondern einmal im Jahr. Bei welcher Bank kann ich unter diesen Bedingungen einen Sparplan abschließen? Ich finde nur welche, bei denen monatliche Mindestbeträge hierfür erforderlich sind.
Viele Grüße
Martin Sohn meint
Hallo,
da fällt mir leider aktuell kein Anbieter ein. Außerdem müssen die monatlichen Zahlungen eingehalten werden.
Freundliche Grüße
Peter meint
Guten Tag,
ich habe einen schlechten Banksparplan VL-Sparen bei der ING. Kann ich diesen vorzeitig kündigen oder ruhen lassen, um dann einen neuen abzuschließen?
Vielen Dank im Voraus.
Peter
Martin Sohn meint
Hallo,
Sie müssten sich zunächst bei der ING erkundigen, ob, und unter welchen Bedingungen Sie den Banksparplan kündigen können. Müssen Sie eine höhere Gebühr für die Auflösung zahlen, würde ich Ihnen raten, diesen bis zum Ende der Laufzeit ruhen zu lassen. Unabhängig davon können Sie jederzeit einen neuen Vertrag abschließen. Teilen Sie Ihrem Arbeitgeber dann unbedingt noch die geänderte Bankverbindung Ihres neuen Sparplans mit.
Freundliche Grüße
Morgenstern meint
Guten Tag,
die Gewobau bietet auch VL Sparverträge an – zu 3% p.a.
Voraussetzung ist eine Mitgliedschaft bei der Genossenschaft zu 260€ und einmalig 50€ Gebühr.
Martin Sohn meint
Hallo,
vielen Dank für den Hinweis. Es gibt bereits eine Auflistung von Genossenschaften, die VL anbieten, wo auch die Gewobau schon aufgeführt ist.
Freundliche Grüße