Vermögenswirksame Leistungen in Genossenschaftsanteile anlegen

Laut dem 5. Vermögensbildungsgesetz können Arbeitnehmer vermögenswirksame Leistungen auch in Anteile einer Genossenschaft investieren. Wie es funktioniert, und worauf zu achten ist, zeigt der folgende Ratgeber.

Bei welcher Genossenschaft ist VL-Sparen möglich?

Voraussetzung ist, dass die Baugenossenschaft über eine sogenannte Spareinrichtung verfügt, also Spareinlagen entgegennehmen darf. Als Anleger erhält man im Prinzip zwei Vergütungen: eine feste Verzinsung aus dem (VL)-Sparvertrag sowie eine jährliche Dividende aus den Anteilen. Wir haben die Konditionen verschiedener Anbieter recherchiert, und in der folgenden Übersicht aufgelistet.

VL in Genossenschaftsanteile anlegen: Wie funktioniert das?

Wer die besonderen Sparprodukte, wie z.B. vermögenswirksame Leistungen nutzen möchte, muss zunächst Mitglied der Genossenschaft werden. Wie das Ganze abläuft, zeigt die folgende Anleitung.

• 1. Der Arbeitnehmer tritt der Wohngenossenschaft als Teilhaber bei. Hierfür unterschreibt er eine Beitrittserklärung.
• 2. Dann erwirbt er sogenannte Geschäftsguthaben. Hierfür leistet er eine Mindest-Einlage, die je nach Gesellschaft zwischen 200 und 500 Euro beträgt. Zudem wird meist noch ein einmaliges Eintrittsgeld in Höhe von ca. 50 Euro fällig.
• 3. Als Mitglied hat man nun Zugriff auf die sogenannte Spareinrichtung. Hier befinden sich die verschiedenen Anlageprodukte, wie z.B. Festgeld, diverse Sparkonten oder eben vermögenswirksame Leistungen.
• 4. Der Anleger schließt einen Ratensparvertrag ab, der vom Prinzip her einem VL-Banksparplan gleicht.
• 5. Der Arbeitgeber benötigt schließlich noch die Kontodaten zur Überweisung der monatlichen Zahlungen.

Vorteile, Nachteile und Risiken

In Zeiten niedriger Zinsen kann die Anlage der vermögenswirksamen Leistungen in Genossenschaftsanteile eine interessante Alternative darstellen. Doch die Investition birgt auch einige Nachteile und Risiken, wie die folgende Übersicht zeigt.

Was ist eine Wohn- oder Baugenossenschaft?

Eine Wohnungsbaugenossenschaft ist eine Vereinigung, die das Ziel verfolgt, ihre Mitglieder mit günstigem Wohnraum zu versorgen. Mieter die der Genossenschaft beitreten, können also Wohnungen zu Konditionen unterhalb des normalen Marktpreises erhalten. Zudem besteht meist ein lebenslanges Wohnrecht. Das Mitglied erwirbt jedoch kein Eigentum an der Wohnung, sondern wird Anteilseigner der Gesellschaft. In Deutschland gibt es ca. 1.900 Baugenossenschaften, die insgesamt 2.200.000 Wohnungen verwalten. Aktuell verfügen jedoch nur ca. 45 Genossenschaften über eine sogenannte Spareinrichtung, von denen wiederum ein Teil VL-Sparen anbietet.

Was sind Genossenschaftsanteile?

Wer einer Genossenschaft beitreten möchte, muss zunächst Anteile daran erwerben. Man kann sich Ganze wie bei der Aktie eines Unternehmens vorstellen. Nur dass es bei Genossenschaftsanteilen keinen Kurs und auch keinen Handel an der Börse gibt. Für einen Beitritt ist i.d. Regel eine Mindestanzahl an Anteilen notwendig. Gleichzeitig gibt es eine betragliche Obergrenze pro Mitglied. Mit den Einlagen finanzieren sich die Genossenschaften. Mit dem „eingesammelten“ Geld werden also die Wohnungen gebaut, gekauft oder renoviert. Das Mitglied bekommt im Gegenzug eine jährliche Verzinsung. Diese wird als Dividende bezeichnet. Die Höhe der Dividende richtet sich nach der Anzahl der gezeichneten Geschäftsanteile. Der Zinssatz wird einmal pro Jahr von der Mitgliederversammlung neu festgelegt, und beträgt derzeit zwischen 2 und 4 Prozent, siehe auch Beispiele oben.

Werden Genossenschaftsanteile staatlich gefördert?

Eine Förderung im Rahmen der vermögenswirksamen Leistungen, also über die Arbeitnehmersparzulage, ist nicht möglich. Inhaber von Genossenschaftsanteilen haben jedoch Anspruch auf die staatliche Wohnungsbauprämie. Es handelt sich hierbei um dieselbe Förderung, die auch bei der Anlage in einen Bausparvertrag gewährt wird. Die Beantragung erfolgt über ein standardisiertes Formular, welches der Sparer einmal im Jahr seiner Genossenschaft einreicht. Das Geld wird daraufhin vom Finanzamt überwiesen, und dem Mitgliedskonto gutgeschrieben. Es gelten die bei der Wohnungsbauprämie üblichen jährlichen Einkommensgrenzen, also 35.000 Euro bei alleinstehenden und 70.000 Euro bei verheirateten Personen.

Für wen lohnt sich das genossenschaftliche VL-Sparen?

Geld bei einer Baugenossenschaft anzulegen ist heutzutage immer noch den Meisten unbekannt, und gilt daher unter Sparern als Geheimtipp. Das liegt auch daran, dass die Gesellschaften keine Werbung für ihre „zusätzliche Dienstleistung“ machen. Tatsächlich kann das genossenschaftliche Sparen in Zeiten von Niedrigzinsen eine Alternative darstellen. Die Verzinsung ist zumindest etwas höher als bei vergleichbaren Geldanlagen, die man bei Banken bekommt. Dem steht jedoch ein erhöhtes Risiko gegenüber: Während bei der Insolvenz einer Bank die staatliche Einlagensicherung eintritt, kann man bei einer Pleite der Genossenschaft seine Ersparnisse komplett verlieren. Ein Verlust ist theoretisch auch bei der Anlage in Fonds oder ETF möglich. Aufgrund der langen Laufzeit sowie der breiten Streuung an den Märkten ist das Risiko jedoch überschaubar. Gleichzeitig bietet VL-Fondssparen deutlich höhere Renditechancen. Fazit: die Einzahlung der VL in Genossenschaftsanteile lohnt sich für Sparer, die Geld eher konservativ anlegen, dennoch etwas höhere Zinsen haben möchten, sich aber den Konsequenzen einer Pleite der Gesellschaft bewusst sind. Verbraucherzentralen raten derzeit aufgrund von Werbeanrufen angeblicher Baugenossenschaften zur Vorsicht.