Rechner für vermögenswirksame Leistungen (VL)

Mit vermögenswirksamen Leistungen kann man langfristig Kapital aufbauen, und das schon mit kleinen monatlichen Beträgen. Mit dem folgenden Rechner können Sie die Rendite für verschiedene VL Anlageprodukte einschließlich der staatlichen Förderung schätzen, und miteinander vergleichen.

So funktioniert der Rechner für vermögenswirksame Leistungen

Mit unserem Rechner für vermögenswirksame Leistungen (VL) können Sie das angesparte Kapital zum Ende der Laufzeit für verschiedene Anlageprodukte ermitteln, und diese miteinander vergleichen. Hierfür recherchieren wir für jede Sparform (Bausparen, Fondssparen etc.) einen durchschnittlichen Zinssatz. Dieser ergibt sich aus einer Analyse und Gegenüberstellung verschiedener Anbieter und Tarife der letzten Monate. Die Verzinsung erfolgt wie bei Geldanlagen üblich pro Jahr. Die Zinsen werden dabei nicht ausgezahlt, sondern immer zum angesparten Betrag hinzuaddiert, und im Folgejahr mit verzinst (sogenannter Zinseszinseffekt). Die Berechnung wird anhand der bekannten deutschen Zinsmethode durchgeführt. Der Monat hat demnach 30 Tage, das Jahr 360.

Wie berechnet man die Rendite eines VL-Sparplans?

Der Anlageerfolg eines VL-Sparplans lässt sich wie folgt berechnen, siehe auch aufgeführtes Beispiel.

• aus der Summe der monatlichen Einzahlungen
• der Anlagedauer
• den Zinsgutschriften
• sowie den staatlichen Zulagen.

Wie üblich wird 6 Jahre lang angespart, darauf folgt 1 Ruhejahr. Das Geld wird jedoch über die kompletten 7 Jahre verzinst. Die Erträge werden jährlich gutgeschrieben, und wieder mit angelegt. Die Zulage wird als Einmalbetrag zum Ende der Laufzeit hinzuaddiert.

Beispielrechnung für vermögenswirksame Leistungen

Die folgende vereinfachte Beispielrechnung zeigt, wie sich vermögenswirksame Leistungen über die Jahre durch Arbeitgeberbeiträge, Zinsen und staatlicher Förderung zu einem beachtlichen Betrag summieren können. Die VL werden in unserem Beispiel in einen soliden Fondssparplan angelegt, der eine durchschnittliche Rendite von 5 Prozent erwirtschaftet. Der Arbeitgeber zahlt 6 Jahre lang 40,00 € pro Monat in den Sparplan ein. Der Arbeitnehmer hat Anspruch auf die volle Sparzulage, in dem Fall 80,00 € jährlich.

Schritt 1

Im ersten Schritt werden alle Einzahlungen zusammenaddiert. Zur Erinnerung: Sechs Jahre lang wird jeden Monat 40 € angespart, im siebten Jahr ruht der Vertrag. Hieraus ergibt sich eine Sparleistung von 2.880,00 € (40 € x 12 x 6).

Schritt 2

Im nächsten Schritt kommt die Verzinsung. Zur Erinnerung: Der Fonds erwirtschaftet durchschnittlich 5 % pro Jahr. Die Erträge werden jeweils wieder mit angelegt, sodass der Sparer vom Zinseszinseffekt profitiert. Daraus ergibt sich ein Gesamtertrag von 1.838,49 €.

Schritt 3

Im letzten Schritt kommt noch die staatliche Förderung hinzu. Die Gutschrift erfolgt als Einmalbetrag zum Ende der Laufzeit. Zur Erinnerung: Der VL-Sparer hat Anspruch auf 80,00 € pro Jahr. Das sind 560,00 € in 7 Jahren.

Schritt 4

Am Ende werden Guthaben, Verzinsung und Fördersumme zusammengezählt. Der VL-Sparer darf sich über einen Gesamtbetrag von 5278,49 € freuen.

Hinweis

Wir weisen an dieser Stelle ausdrücklich darauf hin, dass es lediglich um Beispielrechnungen handelt, die dem besseren Verständnis dienen. Wir können daher keine Garantie für die Richtigkeit in Ihrem Fall übernehmen.

Was kann der VL-Rechner?

Unser Rechner zeigt auf, welche Anlageformen es für VL gibt, und welche Rendite man als Sparer im Durchschnitt erwarten kann. Auf Basis eines hinterlegten Zinssatzes für jede Geldanlage können Sie das angesparte Kapital zum Ende der Laufzeit (Endkapital) ermitteln. Sie können zudem berechnen, wie sich die Arbeitnehmersparzulage auf die Gesamtrendite auswirkt. Der Rechner kann somit eine Entscheidungshilfe sein, um das geeignete Anlageprodukt für sich zu finden.

Was kann der Rechner nicht?

Der Rechner ermöglicht lediglich Schätzungen. Er wertet nur Zahlen aus, indem er die durchschnittliche Verzinsung verschiedener Sparprodukte miteinander vergleicht. Das Tool bietet also eine Orientierung, wie hoch die spätere Auszahlung möglicherweise sein wird. Das exakte Endkapital kann dagegen nicht ermittelt werden. Das liegt auch daran, dass es innerhalb einer Sparform unterschiedlich gute Produkte und Anbieter gibt. So kann z.B. ein bestimmter Fonds besser laufen als ein anderer. Der Vergleichsrechner berücksichtigt zudem nicht Ihre Lebenspläne, z.B. ob Sie Geld für eine beliebige Anschaffung benötigen, Kapital für eine Immobilie aufbauen, oder für die Altersvorsorge sparen möchten. Um das für Ihre Lebenssituation geeignete Anlageprodukt zu finden, nutzen Sie bitte die Übersicht unter: vermögenswirksame Leistungen anlegen.

Wie wirkt sich die staatliche Förderung auf die Rendite aus?

Die staatliche Förderung hat dieselbe Wirkung wie eine zusätzliche Zinsgutschrift. Sie erhöht das Gesamtkapital, was die effektive Rendite der Anlageform steigert. Wie man dem obigen Beispiel entnehmen kann, beträgt die Fördersumme fast ein Drittel der sonstigen Erträge (560,00 € / 1.838,49 € * 100 = 30,46 %). Dies ist jedoch nicht immer so. Während VL-Fondssparen und ETFs großzügig mit 20 % auf die eingezahlten Beiträge bezuschusst werden, müssen sich Bausparer mit 9 % begnügen. Einige Sparformen sind gar nicht förderfähig, wie z.B. die Lebensversicherung oder der Banksparplan. Tipp: Mit unserem VWL-Rechner können Sie sich anzeigen lassen, welches Endkapital mit– und ohne Arbeitnehmersparzulage herauskommt.