VL-Depot: Vergleich zeigt, welche Anbieter sich lohnen

Wer vermögenswirksame Leistungen in Fonds oder ETFs anlegen möchte, benötigt hierfür ein spezielles VL-Depot. Wir erläutern, wie es funktioniert, was es kostet, und worauf Sie bei der Auswahl achten sollten. Unser Vergleich zeigt, welche Anbieter sich lohnen.

VL-Depot: Anbieter im Vergleich

Fondssparen kann man bei so ziemlich bei jeder Bank. Die Einzahlung von vermögenswirksamen Leistungen erlauben jedoch nur wenige Anbieter, wie die folgende Übersicht zeigt. Achten Sie bei Ihrem VL-Depot auf eine große Auswahl an Fonds sowie einen möglichst niedrigen Ausgabeaufschlag. Das beste Gesamtpaket in unserem Vergleich bieten derzeit Finvesto und Oskar.

Was ist ein VL-Depot?

Ein Depot ist ein Konto, mit dem man Wertpapiere wie z.B. Aktien oder Fonds an der Börse kaufen und verkaufen kann. Um ein VL-Depot handelt es sich dann, wenn dort auch die Einzahlung vermögenswirksamer Leistungen möglich ist. Dies erlaubt jedoch nicht jeder Anbieter. Der Arbeitnehmer eröffnet es entweder bei einer Bank oder direkt bei einer Fondsgesellschaft. Mit dem Geld vom Arbeitgeber werden jeden Monat Anteile an einem Investmentfonds erworben. Man bezeichnet dies auch als VL-Fondssparen.

Wie kann ich ein VL-Depot eröffnen?

Wie Sie ein VL-Depot eröffnen, entnehmen Sie bitte der folgenden Anleitung. Der Ablauf gleicht etwa der Einrichtung eines Girokontos über das Internet. Wir haben die Schritte für Sie zusammengefasst:

• 1. Wählen Sie Ihren Favoriten aus unserem Vergleich (oben) aus. Über den Button „Antrag“ gelangen Sie zur Webseite des Anbieters.
• 2. Geben Sie dort die gefragten Daten in das Antragsformular ein. Es erfolgt eine Prüfung Ihrer Identität, entweder über einen Video-Chat, oder das Post-Ident-Verfahren. Halten Sie hierfür Ihren Personalausweis bereit.
• 3. Senden Sie die Unterlagen (falls erforderlich) ausgedruckt und unterschrieben an die angegebene Adresse zurück.
• 4. In den nächsten Tagen erhalten Sie Ihre Zugangsdaten auf dem Postweg. Melden Sie sich damit in Ihrem Konto an.
• 5. Wählen Sie Ihren gewünschten Fonds aus, entweder über eine Auswahlliste oder die Suchfunktion.
• 6. Legen Sie Ihrem Arbeitgeber die Bescheinigung Ihres Anbieters mit den Kontodaten des Sparplans vor.

Welche Kosten fallen bei der Anlage an?

Bei einer Fondsanlage unterscheidet man zwischen laufenden und einmaligen Gebühren. Laufende Kosten sind z.B. die jährliche Pauschale für die Depotführung. Einmalig fallen dagegen Ordergebühren beim Kauf und Verkauf (Transaktionskosten) sowie der sogenannte Ausgabeaufschlag (Agio) an. Während die Grundpauschale heutzutage eher zu vernachlässigen ist, kann das Agio den Kauf eines Fonds um bis zu 5 Prozent verteuern. Dies muss durch eine positive Wertentwicklung an den Börsen erst wieder hereingeholt werden. Die Kosten im Überblick:

• jährliche Depotführungsgebühr
• Management- oder Verwaltungsgebühren
• Ausgabeaufschlag (bei aktiv gemanagten Fonds)
• Transaktionsgebühren für Kauf und Verkauf

Gibt es ein kostenloses Depot für vermögenswirksame Leistungen?

Die Verwendung des Begriffs kostenlos bezieht sich immer auf die Jahresgebühr. Gemeint ist also, dass die Bank keine feste jährliche Pauschale verlangt. Eine Jahresgebühr von 0 Euro ist heutzutage bei vielen standardmäßigen Onlinedepots üblich. Ein komplett kostenloses VL-Fondsdepot gibt es jedoch nicht. Das liegt daran, dass die Abwicklung der vermögenswirksamen Leistungen mit einem gewissen Aufwand verbunden ist. Hier auf vermoegenswirksame-leistungen.de finden Sie jedoch preiswerte Angebote, bei denen nur ein geringer Betrag von z.B. 10 Euro pro Jahr anfällt. Wird zudem noch ein Rabatt auf das Agio gewährt, fallen für Sie im Prinzip keine hohen Kosten an. Bei ETFs werden außerdem Transaktionsgebühren von durchschnittlich 0,18 Prozent pro gekauftem Anteil fällig.

Kann man VL auch in ETFs anlegen?

Seit einiger Zeit können Arbeitnehmer das Geld vom Arbeitgeber auch in sogenannte Exchange Traded Funds – kurz ETF – anlegen. Die Besonderheit dieser Fonds besteht darin, dass hierbei ein bekannter Börsenindex wie z.B. den Dax, Dow-Jones oder MSCI-World nachgebildet wird. Der große Vorteil für den Anleger besteht darin, dass die Gebühren besonders niedrig sind. Auf unserer Webseite finden Sie eine Übersicht mit entsprechenden VL-ETF-Anbietern.

Warum benötigt man für vermögenswirksame Leistungen ein separates Depot?

Vermögenswirksame Leistungen dürfen nicht mit anderen Geldanlagen vermischt werden. Während der festen Laufzeit können also keine Änderungen am Vertrag vorgenommen werden, wie z.B. zusätzliche Käufe oder Verkäufe von Fonds. Dies liegt an der staatlichen Förderung, welche ausschließlich für VL-Sparen gewährt wird, und deshalb eine exakte Zuordnung gegeben sein muss.

Wie lange läuft ein VL-Depot?

Die Anlagedauer von vermögenswirksamen Leistungen beträgt 7 Jahre. 6 Jahre davon wird monatlich angespart, im siebten Jahr wird nichts mehr eingezahlt (sogenanntes Ruhejahr). Was häufig verwechselt wird: Der Nutzungsvertrag für das Depot läuft dagegen unbefristet. Man kann sich also den VL-Sparplan auszahlen lassen, ohne den kompletten Depotvertrag zu kündigen. Das Ganze wird im nächsten Abschnitt noch näher erläutert.

Was passiert mit den VL nach 7 Jahren?

Nach sieben Jahren endet die Sperrfrist für vermögenswirksame Leistungen. Die bisher gesperrten Fondsanteile werden in freie umgewandelt. Das angesparte Geld ist nun frei verfügbar. Sie haben als Arbeitnehmer mehre Möglichkeiten:

• Auszahlung der VL: Hierzu erteilen Sie Ihrer Depotbank über Ihr Online-Banking einen Verkaufsauftrag. Ihre Fonds werden zum aktuellen Börsenkurs verkauft, und der entsprechende Gegenwert ausgezahlt. Ihr Depot bleibt jedoch bestehen, und steht für zukünftige Investments, wie z.B. einen neuen Sparplan zur Verfügung.
• VL-Sparen fortsetzen: Sie schließen einen zweiten Sparplan direkt an den ersten an. Dies ist übrigens schon nach sechs Jahren möglich. Das Ruhejahr muss also nicht abgewartet werden. Ihr Arbeitgeber kann die Überweisung der Sparraten daher ohne Unterbrechung wie gewohnt fortsetzen.
• Anteile halten: Sie zahlen keine weiteren VWL mehr ein, lassen jedoch Ihr Fondsanteile investiert. Der Anbieter wandelt das VL-Depot daraufhin in ein reguläres Wertpapierdepot mit Standardkonditionen um.
• Kündigung: Mit einer Kündigung endet die komplette Konto- oder Bankverbindung, siehe auch nächster Abschnitt.

VL-Depot kündigen: Wie funktioniert das?

Ein VL-Vertrag lässt sich grundsätzlich jederzeit kündigen. Wir erläutern, wie es funktioniert, und worauf zu achten ist.

• Sperrfrist beachten: Stellen Sie sicher, dass die gesetzliche Sperrfrist abgelaufen ist. Wer seine vermögenswirksamen Leistungen vorzeitig kündigt, kann hierdurch seinen Anspruch auf die Arbeitnehmersparzulage verlieren.
• Kontaktdaten ermitteln: Ihre Kündigung richten Sie direkt an die depotführende Stelle, also die Bank oder Fondsgesellschaft, bei der Sie Ihre VL abgeschlossen haben. Die Kontaktdaten finden Sie in Ihren Unterlagen.
• Kündigungsschreiben erstellen: Der Kündigungswunsch ist dem Anbieter schriftlich, entweder per Brief, oder falls möglich über das Online-Banking, mitzuteilen. Das Schreiben enthält Ihre persönlichen Daten mit Vertragsnummer sowie Ihre Bankverbindung. Soll das Depot vor Ablauf der Sperrfrist aufgelöst werden, teilen Sie Ihrem Anbieter mit, dass Sie ausdrücklich eine prämienschädliche Verfügung wünschen. Ansonsten wird Ihre Kündigung mit Hinweis auf die feste Laufzeit zunächst abgewiesen.
• Auszahlung des Guthabens: Das angesparte Kapital wird inklusive der Erträge auf das von Ihnen angegebene Girokonto überwiesen. Nach erfolgter Kündigung erhalten Sie in der Regel eine Bestätigung.

Kann ich meine Fonds zu einer anderen Bank übertragen?

Ja, Sie können Ihre Fonds grundsätzlich immer zu einer anderen Bank übertragen. Hierzu schließen Sie zuerst Ihr neues Depot ab. Über den kostenlosen Umzugsservice Ihrer neuen Bank wird die Übertragung automatisch für Sie abgewickelt. Ein Umzug innerhalb der Sperrfrist kann nur „prämienschädlich“ erfolgen. Eine Depotübertragung wird daher – wenn man förderberechtigt ist – erst nach Ablauf der sieben Jahre empfohlen.