Wie jede Geldanlage haben auch vermögenswirksame Leistungen Vor- und Nachteile. Wir erläutern, worauf Sie achten sollten, und wie Sie das Beste aus Ihren VL herausholen. Die Argumente für Arbeitnehmer und Arbeitgeber im Überblick.
Seiteninhalt
Pro & Contra vermögenswirksame Leistungen für Arbeitnehmer
Vorteile
- Vermögenswirksame Leistungen sind ein finanzielles Extra, welches über das normale Gehalt hinausgeht, und somit Arbeitnehmern den Vermögensaufbau erleichtert.
- Da das Geld vom Arbeitgeber kommt, ist kein eigener finanzieller Aufwand nötig.
- VL ermöglicht regelmäßiges und diszipliniertes Sparen, da die Beiträge vom Betrieb direkt auf das Anlagekonto überwiesen werden.
- Beschäftigte mit niedrigeren Einkommen können zusätzlich eine staatliche Förderung beantragen.
- Es gibt für jedes Sparziel sowie die eigene Risikobereitschaft eine passende Anlageform.
- VL-Sparen bietet einen risikofreien Einstieg in Wertpapiere.
Nachteile
- Zinsen und Kursgewinne sind wie bei jeder Geldanlage steuerpflichtig.
- Anlagen in Wertpapieren können immer kurzfristigen Wertschwankungen unterliegen.
- Wie bei allen Sparverträgen fallen auch bei VWL Kosten an, welche die Rendite schmälern können.
- VL-Verträge haben eine Mindestlaufzeit von 7 Jahren. Während dieser Sperrfrist ist das Geld nicht frei verfügbar. Zudem können bei einer vorzeitigen Kündigung der Anspruch auf die staatliche Förderung sowie Zins-/ Renditevorteile verloren gehen.
Pro & Contra vermögenswirksame Leistungen für Arbeitgeber
Vorteile
- Arbeitgeber zeigen mit dem VL-Angebot Wertschätzung gegenüber ihren Mitarbeitern, was deren Zufriedenheit erhöht.
- Für qualifizierte Fachkräfte können die vermögenswirksamen Leistungen ein zusätzliches Argument sein, sich für ein Unternehmen zu entscheiden.
- Die Beiträge sind als Betriebskosten von der Steuer absetzbar.
Nachteile
- Vermögenswirksame Leistungen sind für einen Betrieb zusätzliche Lohnkosten.
- Die Verwaltung der VL erfordert etwas zusätzlichen Aufwand in der Buchhaltung.
- Arbeitgeber müssen die gesetzlichen und tarifvertraglichen Bestimmungen korrekt umsetzen.
Vorteile richtig nutzen: So profitieren Sie von VL
Vermögenswirksame Leistungen bieten Sparern viele Vorteile. Diese bestmöglich auszunutzen, erfordert jedoch etwas Wissen. Die folgenden Tipps helfen dabei, das Beste aus Ihrer Anlage herauszuholen.
- So früh wie möglich beginnen: Bei VL handelt es sich um ein Geschenk vom Arbeitgeber, dass Sie möglichst vom ersten Tag an nutzen sollten. Es gilt der einfache Zusammenhang: Zeit ist Geld. Der beste Zeitpunkt sie zu beantragen, ist der Beginn der Ausbildung. Auch bei einem Arbeitgeberwechsel sollten Sie sich zeitnah um die Weiterzahlung kümmern.
- Richtiges Anlageprodukt wählen: Wählen Sie die Anlageform, die zu Ihren finanziellen Zielen passt. Mit VL-Fondssparen und ETF lässt sich die beste Rendite erzielen. Mit einem Bausparvertrag können Sie sich günstige Zinsen für die Finanzierung Ihrer Immobilie sichern. Besteht bereits ein Kredit für selbstgenutztes Wohneigentum, kann man die VL als zusätzliche Tilgung verwenden. Auch eine betriebliche Altersvorsorge ist möglich.
- Denken Sie möglichst langfristig: VL haben eine feste Laufzeit, die sich aus 6 Jahren Einzahlungsdauer und einem Ruhejahr zusammensetzt. Benötigen Sie das Geld nach 7 Jahren nicht unbedingt, können Sie es auch investiert lassen und weiter sparen. Je länger Sie Kapital sammeln, desto höher fällt am Ende die Rendite aus. Dies wird durch den sogenannten Zinseszinseffekt ermöglicht.
- Staatliche Förderung beanspruchen: Die Voraussetzungen hierfür finden sie im Kapitel Arbeitnehmersparzulage. Achtung: Nicht alle Anlageformen werden gefördert. Zudem gelten bestimmte Einkommensgrenzen.
- Betrag privat aufstocken: Erhalten Sie von Ihrem Betrieb weniger als 40 Euro VL pro Monat, sollten Sie die Differenz selbst aufstocken. 1. Eine höhere Sparrate bedeutet am Ende eine höhere Auszahlung. 2. Einige Anbieter verlangen einen monatlichen Mindestbeitrag. So kann man ein attraktives Angebot trotzdem wahrnehmen, auch wenn der Arbeitgeberanteil zu niedrig ist.
- Risikofreie Anlage an der Börse: VL-Sparen bietet den perfekten Einstieg in Wertpapiere. Wer noch nie in Aktien oder Fonds investiert hat, kann so erste Erfahrungen an der Börse sammeln, ohne ein Risiko einzugehen.
Nachteile bei VL vermeiden: So geht´s
Wie bei jedem Investment müssen auch bei vermögenswirksamen Leistungen einige Nachteile beachtet werden. Mit den folgenden Tipps lassen sich diese minimieren, oder sogar komplett vermeiden.
- Über Kosten informieren: Bei Bausparverträgen wird eine Abschlussgebühr fällig, die je nach Tarif bis zu 1 Prozent der Bausparsumme beträgt. Auch Fondssparpläne beinhalten Gebühren, wie etwa den Ausgabeaufschlag, der zwischen 3 und 5 Prozent liegt. Sie können den Ausgabeaufschlag größtenteils vermeiden, indem Sie ein VL-Depot mit entsprechendem Rabatt wählen.
- VL nicht vorzeitig kündigen: Sie verlieren dann möglicherweise Ihren Anspruch auf die staatliche Förderung. Die Arbeitnehmersparzulage ist an eine feste Laufzeit von 7 Jahren, die sogenannte Sperrfrist gebunden. Auch die Verzinsung fällt umso höher aus, je länger Sie sparen. Dieser Effekt wird zunichtegemacht, wenn das Kapital frühzeitig entnommen wird.
- Nicht aus der Ruhe bringen lassen: Kurzfristige Schwankungen bei Fonds sind ganz normal. Lassen Sie sich davon nicht beeindrucken. Langfristig werden Verluste an der Börse meist ausgeglichen, und am Ende steht ein Gewinn. Entwickelt sich ein Fonds tatsächlich dauerhaft negativ, können Sie diesen übrigens einmal pro Jahr wechseln, ohne Ihren VL-Vertrag zu kündigen.
- Steuern vermeiden: Die Besteuerung der Erträge lässt sich mit einem sogenannten Freistellungsauftrag verhindern. Diesen reichen Sie bei Ihrer Bank ein. Kapitalerträge bis zu einer Höhe von 1.000 Euro pro Jahr für Ledige und 2.000 Euro für Verheirate sind damit steuerfrei. Für die meisten Verbraucher hat sich das Thema damit erledigt.
Fazit: Für wen sind VWL sinnvoll?
Vermögenswirksame Leistungen lohnen sich für Arbeitnehmer, die einen strukturierten und unterstützten Vermögensaufbau anstreben. Dazu gehören Personen mit regelmäßigem Einkommen. Am meisten profitieren Gering- und Durchschnittsverdiener, junge Berufseinsteiger sowie Sparer, die bestimmte finanzielle Ziele verfolgen. Durch die Kombination aus Arbeitgeberzuschüssen und staatlichen Förderungen bieten VL eine effektive und kosteneffiziente Möglichkeit, langfristig Vermögen aufzubauen.
Hallo,
wegen der Abwicklung meiner Bank bieten sie mir nach fast 3 Jahren VL-Sparen mit monatlich 40€ meines Arbeitgebers die Auszahlung ohne Abschläge an. Welche Nachteile habe ich hierdurch, oder wie kann ich es sicher anlegen, ohne dass es gekürzt wird? Wenn ich es liegenlasse, verfällt es vermutlich bei Pleite der Bank, oder? Vielen Dank im Voraus für Ihre Mühen!
Hallo,
Sie sollten das Angebot zur vorzeitigen Auszahlung annehmen. Je nachdem wie die VL angelegt wurden (dazu machen Sie keine Angaben), fällt das Geld nicht unter die staatliche Einlagensicherung, und würde somit bei einer Bankpleite verloren gehen. Haben Sie Anspruch auf die staatliche Arbeitnehmersparzulage, können Sie diesen bei einer vorzeitigen Kündigung jedoch verlieren. Aber immer noch besser, als wenn das komplette Geld weg ist.
Freundliche Grüße